PG사 선택 가이드: 수수료·정산주기·결제수단·연동 10가지 기준

 

PG사를 고를 때 수수료부터 비교하면 계약이나 개발 단계에서 선택을 다시 해야 할 수 있습니다. 실제 도입을 막는 문제는 대개 가격표보다 앞에 있습니다.

• 내 업종과 상품이 심사를 통과하는가
• 현재 쇼핑몰·웹·앱에 연결할 수 있는가
• 필요한 결제수단과 환불기능을 실제 계약에서 쓸 수 있는가
• 정산이 지연되거나 장애가 났을 때 책임주체와 처리절차가 명확한가

따라서 PG사는 네 개의 필수 탈락조건을 먼저 확인하고, 통과한 후보만 여섯 영역으로 점수화하는 방식이 효율적입니다.

먼저 결론: PG사 선택은 5단계로 끝냅니다

1. Hard Gate 4개 적용: 계약법인·업종심사·구축호환·필수 결제수단을 확인합니다.
2. 증거 수집: 계약서, 최신 개발문서, 테스트로그, 관리자 화면을 확보합니다.
3. 12개 테스트: 정상결제뿐 아니라 실패·중복·환불·웹훅·대사까지 확인합니다.
4. 100점 평가: 정산, 취소·환불, 연동·대사, 안정성·보안, 지원, 계약·종료를 평가합니다.
5. 동점 후보 결정: 장애대응, 정산예외, 데이터반출 증거가 더 명확한 후보를 남깁니다.

Hard Gate를 통과하지 못한 후보는 점수가 높아도 최종선정하지 않습니다. 업체가 증거를 제공하지 않은 항목은 임의로 0점이나 충족으로 처리하지 말고 미확인으로 표시합니다.

PG 브랜드와 실제 계약·정산 법인을 구분합니다

온라인 결제 도입에는 여러 주체가 함께 등장할 수 있습니다.

• 쇼핑몰이나 앱을 운영하는 플랫폼
• 여러 PG를 연결하는 기술 플랫폼
• 이용자에게 보이는 결제창 브랜드
• 실제 심사·계약·정산을 담당하는 법인

이 이름들이 항상 같지는 않습니다. 실제 전자지급결제대행 업무를 수행하는 주체는 원칙적으로 금융위원회 등록 대상이지만, 자금이동에 직접 관여하지 않고 정보만 전달하는 일부 업무 등에는 법령상 예외가 있을 수 있습니다.

따라서 브랜드명만 보지 말고 계약서에서 다음을 대조합니다.

• 정확한 법인 상호와 사업자등록번호
• 전자지급결제대행업 등록번호 또는 등록 예외에 대한 설명
• 심사와 정산을 담당하는 주체
• 환불·장애·분쟁 때 책임지는 주체

금융위원회 전자금융업 등록공고에서는 법인 상호, 사업자등록번호, 전자금융업 등록번호와 등록일을 확인할 수 있습니다. 다만 등록은 기본 확인사항일 뿐, 낮은 수수료나 안정적인 정산·장애대응 품질을 자동 보증하는 등급은 아닙니다.

Hard Gate 1: 계약법인과 책임주체

아래 항목을 계약서·견적서·등록공고에서 대조합니다.

확인항목	확인 증거
계약법인	계약서·견적서
사업자등록번호	계약서·사업자정보
PG 등록정보	금융위원회 등록공고
정산주체	계약서·정산 안내서
장애·환불 책임	이용약관·지원정책

법인명과 정산주체가 불명확하거나 계약 전 확인을 거부하면 점수평가 전에 보류합니다.

Hard Gate 2: 업종·상품 심사 가능성

PG 신청은 사업자등록증 제출만으로 끝나지 않을 수 있습니다. 후보에게 아래 내용을 먼저 전달하고 심사 가능 여부를 서면으로 받습니다.

• 판매상품 또는 제공서비스
• 상품가격과 결제금액 범위
• 실물배송·예약·디지털콘텐츠·구독 등 판매방식
• 주문 후 제공까지 걸리는 기간
• 환불·취소 정책
• 실제 구매가 가능한 서비스 URL
• 이용약관·개인정보처리방침·사업자정보 표시
• 해외결제·정기결제·고액결제 여부

보증보험, 담보와 정산한도는 업종, 배송기간, 거래규모와 심사결과에 따라 계약조건으로 요구될 수 있습니다. 이번 공식자료 조사에서는 모든 PG 가맹점이 동일한 보증보험에 법률상 의무가입해야 한다는 공통 기준을 확인하지 못했습니다.

보증보험이 요구된다면 다음을 서면으로 확인합니다.

• 필요 여부와 요구 사유
• 가입금액과 갱신주기
• 정산한도와의 관계
• 미가입·미갱신 때 발생하는 제한
• 거래규모 증가 시 추가 요구조건

Hard Gate 3: 현재 구축방식과 호환되는가

호스팅 쇼핑몰을 사용하는 경우

쇼핑몰 솔루션을 사용한다면 PG 공식 홈페이지보다 현재 쇼핑몰의 지원목록과 플러그인 기능을 먼저 확인합니다.

사용자가 직접 확인할 항목:

• 지원 PG와 설치 가능한 플러그인
• 사용할 수 있는 결제수단
• 부분취소·가상계좌 환불·에스크로 지원
• 관리자 주문상태 자동연동
• 플러그인 업데이트와 지원주체

PG사가 기능을 지원해도 쇼핑몰 플러그인이 제공하지 않으면 실제로 사용할 수 없습니다.

자체 웹·앱을 개발하는 경우

개발자와 함께 확인할 항목:

• 서버·프론트·모바일 SDK 지원환경
• 테스트키와 운영키 분리
• API·SDK 현재 버전과 종료정책
• 결제승인 서버 검증
• 웹훅 서명검증·재전송·중복처리
• 부분취소·가상계좌·빌링키 API
• 거래·정산·취소내역 조회와 내보내기
• 오류코드·요청 ID·로그 보존

멀티 PG·결제 연동 플랫폼을 사용하는 경우

하나의 API로 여러 PG를 연결하면 초기개발이 단순해질 수 있습니다. 대신 다음을 추가로 확인합니다.

• 실제 PG 계약은 누구와 맺는가
• 정산과 세금계산서는 누가 처리하는가
• 기술 플랫폼 장애가 결제 전체에 미치는 영향
• 별도 플랫폼 이용료
• 특정 PG 기능의 플랫폼상 제한
• 거래데이터 반출과 직접연동 전환 가능성

Hard Gate 4: 필요한 결제기능을 실제 계약에서 쓸 수 있는가

홈페이지에 결제수단 로고가 있다고 해서 내 계약에서 바로 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 후보마다 다음 항목을 지원, 별도계약, 별도심사, 추가개발, 사용불가, 미확인으로 구분합니다.

• 국내 신용·체크카드
• 실시간 계좌이체
• 가상계좌
• 주요 간편결제
• 해외카드·해외통화
• 정기결제·빌링키
• 에스크로
• 현금영수증
• 부분취소
• 가상계좌 환불

정기결제가 필요하면 일반 카드결제 지원과 별도로 확인합니다. 빌링키 발급, 카드사 심사, 최초결제, 결제실패 재시도, 고객 해지, 동의·고지 로그가 필요할 수 있습니다.

평가기준 5: 정산조건 — 기본 20점

정산주기 D+N은 숫자 하나로 비교하면 안 됩니다. D와 N의 정의가 다르면 실제 입금일이 달라집니다.

후보에게 아래 일곱 질문의 답을 서면으로 요청합니다.

1. D는 결제일, 매입일, 배송완료일 중 무엇인가?
2. N은 영업일인가, 달력일인가?
3. 주말과 공휴일은 어떻게 처리되는가?
4. 이상거래·분쟁·심사 때 정산보류 조건은 무엇인가?
5. 취소·환불·차지백은 다음 정산에서 어떻게 상계되는가?
6. 일·월 정산한도와 초과분 처리방식은 무엇인가?
7. 계약종료·폐업 시 마지막 정산은 언제 완료되는가?

가능하면 금요일 결제, 연휴 전날 결제, 월말 결제, 환불이 섞인 주간을 기준으로 샘플 정산일정을 받습니다.

2026년 12월 17일 시행 예정 제도

2025년 12월 16일 공포된 전자금융거래법 개정에 따른 PG 정산자금 외부관리 의무는 2026년 12월 17일 시행 예정입니다. 현재 이미 시행된 의무로 표현하면 안 되며, 시행 전에는 최종 법령·하위규정과 계약조건을 다시 확인해야 합니다.

계약 후보에게 다음을 질문합니다.

• 시행 준비방식과 적용일정
• 판매자가 확인할 수 있는 외부관리 방식
• 정산·환불자금 관련 공시와 고지 방법
• 제도 시행 전후 계약조건 변경 가능성

가맹점이 심사과정에서 가입하는 보증보험과 PG사가 정산자금을 외부관리하기 위해 사용하는 지급보증보험은 서로 다른 문제이므로 구분합니다.

평가기준 6: 취소·환불·차지백 — 기본 15점

결제 성공보다 예외처리가 운영비용과 고객민원에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.

최신 개발문서와 실제 테스트로 확인할 항목:

• 전체취소
• 부분취소와 횟수·기간 제한
• 가상계좌 환불
• 결제수단별 취소 제한
• 에스크로 배송등록과 구매확정
• 과세·면세·복합과세 거래
• 차지백·이상거래·민원 처리
• 환불 후 쇼핑몰 주문상태 자동변경

지원범위는 PG, 연동모듈과 버전에 따라 달라질 수 있습니다. 지원한다는 영업설명 대신 실제 이용할 모듈의 최신 문서 링크와 테스트 결과를 받습니다.

평가기준 7: 연동·대사 — 기본 20점

브라우저에 결제 완료가 표시됐다고 주문을 즉시 완료 처리하면 안 됩니다. 서버가 PG에 결제 상태와 금액을 다시 조회하고, 웹훅 지연·중복·재전송에도 같은 주문이 한 번만 처리되는지 확인해야 합니다.

개발자 확인항목:

• 서버 결제검증
• 주문번호 중복 방지
• 웹훅 서명검증
• 지연·중복·재전송 대응
• 테스트·운영 환경 분리
• 오류코드·요청 ID·로그
• 관리자와 API 조회 일치
• 주문·결제·취소상태 대사
• 거래·정산자료 내보내기
• API·SDK 버전업과 종료공지

운영자가 매일 수작업으로 대조해야 하는 항목이 많다면 낮은 수수료가 인건비로 다시 발생할 수 있습니다.

평가기준 8: 안정성·보안 — 기본 15점

인증 로고만 보고 점수를 주지 않습니다.

ISMS-P를 확인할 때는 공식 인증서 발급현황에서 다음을 봅니다.

• 인증받은 정확한 법인명
• 인증번호
• 인증범위
• 유효기간
• 실제 사용할 결제서비스의 범위 포함 여부

ISMS-P 또는 PCI DSS가 모든 PG와 가맹점에 동일한 방식으로 적용된다고 단정하지 않습니다. 카드결제를 제3자에게 맡겨도 제공자의 준수상태와 역할분담을 확인할 책임이 모두 사라지는 것은 아닙니다.

운영 안정성은 다음 증거로 평가합니다.

• 공개 상태페이지 또는 장애공지 이력
• 계획점검 사전공지
• 장애 접수와 복구시간 기록
• 사후 원인보고 제공 여부
• 키관리·접근권한·백업·복구 정책

평가기준 9: 지원체계 — 기본 15점

상담창구가 있다는 사실보다 문제별 담당채널과 처리기준이 중요합니다.

• 가입·심사: 계약 담당
• API 오류: 개발자 지원
• 결제 장애: 긴급 장애접수
• 입금 차이: 정산 담당
• 취소·차지백: 운영·분쟁 담당

각 채널의 운영시간, 최초응답 목표, 야간·주말 대응, 티켓번호, 진행상태 공유와 에스컬레이션 경로를 확인합니다.

평가기준 10: 계약·비용·종료 — 기본 15점

계약 전에는 다음 비용과 종료조건을 누락 없이 받습니다.

• 결제수단별 수수료와 부가세
• 가입비·연관리비·연동비
• 최소사용기간과 조건부 할인
• 보증보험·담보·정산한도
• 추가 상점·MID·해외결제 비용
• 계약해지와 마지막 정산
• 거래·정산·고객데이터 반출
• 서비스·API 버전 종료 때 이전지원

이 글에서는 금액 계산을 하지 않습니다. 실제 견적을 받은 뒤 수수료, 정산대기자금, 보증보험과 한도를 합산하는 작업은 별도의 PG 총비용 계산 가이드에서 진행합니다.

계약 전 반드시 실행할 12개 테스트

호스팅 쇼핑몰 운영자는 쇼핑몰 데모·관리자 화면과 PG 테스트계정으로 확인합니다. 자체 구축 서비스는 개발자가 API·웹훅 로그까지 확인합니다. 현재 구축방식에서 해당하지 않는 테스트는 해당 없음과 사유를 기록합니다.

1. 카드 정상결제: 승인금액, 주문번호, 결제번호와 서버 조회값 일치
2. 승인실패: 사용자취소·인증실패 때 미결제 처리와 재시도 경로
3. 브라우저 종료: 완료페이지 전 종료 후 서버의 최종상태 복구
4. 중복클릭: 같은 주문의 이중승인 방지
5. 웹훅 지연·중복: 같은 이벤트가 늦거나 여러 번 와도 한 번만 처리
6. 전체취소: PG 관리자와 쇼핑몰의 금액·상태·일시 일치
7. 부분취소: 반복취소 후 잔액·세금·주문상태 일치
8. 가상계좌: 발급·만료·입금·환불과 환불계좌 검증
9. 빌링키 최초결제: 동의·발급·최초결제·키 폐기
10. 정기결제 실패·해지: 재시도·고객고지·서비스 중지·해지
11. 상태 동기화: PG 관리자·API·쇼핑몰의 승인·실패·취소 상태 일치
12. 정산대사: 거래·취소·수수료·부가세·정산내역과 주문자료 대조

각 테스트에는 테스트 일시, 주문번호, 결제번호, 예상 결과, 실제 결과, 오류코드, 재처리 결과, 증거화면을 남깁니다.

PG사 선택 100점 평가표

아래 배점은 법정 기준이나 시장 표준이 아니라 비교를 위한 기본 템플릿입니다. 정기결제 서비스는 연동·대사 비중을, 재고회전이 빠른 쇼핑몰은 정산 비중을 높이는 방식으로 조정할 수 있습니다. 총점은 100점으로 유지합니다.

• 정산조건: 20점
• 취소·환불·차지백: 15점
• 연동·대사: 20점
• 안정성·보안: 15점
• 지원체계: 15점
• 계약·비용·종료: 15점

만점은 설명을 잘한 후보가 아니라 다음 증거가 명확한 후보에게 줍니다.

• 계약서와 정산 일정표
• 최신 개발문서와 테스트로그
• 관리자 거래·취소·정산 화면
• 인증범위·유효기간과 장애공지
• 문제별 지원채널과 응답기준
• 데이터반출과 계약종료 조건

점수가 같으면 다음 증거가 더 강한 후보를 선택합니다.

1. 장애 때 시간대별 공지와 사후 원인보고
2. 정산보류·환불상계·종료정산의 구체적 조건
3. 거래·정산데이터 반출과 API 버전업 지원

업체에 그대로 보낼 질문

실제 계약·심사·정산을 담당하는 법인명, 사업자등록번호와 전자지급결제대행업 등록번호를 알려주세요.
우리 업종·상품·배송기간·환불정책 기준으로 심사 가능 여부와 추가서류를 알려주세요.
보증보험·담보·정산한도가 필요하다면 요구금액, 갱신, 한도와의 관계를 서면으로 안내해 주세요.
현재 사용하는 쇼핑몰 또는 기술구성에서 이용 가능한 결제수단과 별도계약·심사·개발이 필요한 항목을 구분해 주세요.
정산 기준일, 영업일 여부, 공휴일, 보류·상계·한도, 계약종료 후 마지막 정산을 알려주세요.
부분취소, 가상계좌 환불, 빌링키, 웹훅 재전송, 거래·정산자료 반출의 지원범위와 제한을 알려주세요.
가입·개발·장애·정산·분쟁 문의의 운영시간과 에스컬레이션 경로를 알려주세요.
2026년 12월 17일 시행 예정인 정산자금 외부관리 의무의 준비방식과 판매자가 확인할 수 있는 방법을 알려주세요.

최종 판단

수수료가 가장 낮은 PG가 가장 적합한 PG는 아닙니다. 먼저 계약법인, 업종심사, 구축호환, 필수 결제기능의 네 개 Hard Gate를 통과시킵니다. 그다음 정산, 취소·환불, 연동·대사, 안정성·보안, 지원, 계약·종료를 100점으로 평가합니다.

최종 선택은 광고문구가 아니라 계약서, 최신 개발문서, 실제 테스트로그, 관리자 화면으로 결정합니다.

기준일: 2026-08-04. PG 계약조건·개발문서·등록상태·시행예정 법령은 실제 계약 시점에 다시 확인하세요.

공식 확인자료

• 국가법령정보센터 — 전자금융거래법
• 금융위원회 — 전자금융업 등록공고 예시
• 금융위원회 — PG 정산자금 보호 개정법 공포
• 금융위원회 — 전자금융거래법 시행령·감독규정 개정안 입법예고
• ISMS-P 누리집 — 인증서 발급현황
• PCI SSC — 결제처리를 위탁한 가맹점의 책임
• PortOne 개발자센터 — 웹훅 연동
• PortOne 개발자센터 — 빌링키 결제 연동